Palier 2 · Leçon 21 sur 87
Placements et « conseils » : pourquoi l'IA ne décide pas
À faire
Cette leçon vient plus loin dans le programme
Vous pouvez l'ouvrir maintenant si c'est elle qui répond à votre question. L'ordre du programme est un conseil pour apprendre sans trou, pas une barrière : rien ne vous empêche de venir chercher une réponse tout de suite, puis de reprendre où vous en étiez.
Cette leçon fait partie du palier « Palier 2 — Les gestes de tous les jours »
Un instant : nous vérifions votre accès…
L'accès à ce palier coûte 19 €, payés une seule fois : il est à vie, sans abonnement, sans rien à résilier. Le palier 1, lui, reste gratuit.
« Notre intelligence artificielle place votre argent pendant que vous dormez. » La phrase circule dans les annonces depuis des années. Cette leçon montre le mécanisme et donne le geste qui protège. Elle dit aussi ce que l'IA peut vraiment faire pour votre épargne.
La vidéo
Lire le texte de la vidéo
Notre intelligence artificielle place votre argent pendant que vous dormez. La phrase circule dans les annonces depuis des années. Dans cette leçon, nous montrons le mécanisme derrière ces promesses, nous donnons le geste qui protège, et nous disons ce que l'IA peut vraiment faire pour votre épargne.
Conseiller quelqu'un sur son argent suppose de connaître ses revenus, ses charges, ses engagements, et l'argent dont il aura besoin dans deux ans. Rien de cela ne se devine. C'est pourquoi l'activité est encadrée. En Suisse, la FINMA surveille le secteur et publie le registre des personnes autorisées. En France, l'Autorité des marchés financiers publie des listes noires. Un professionnel agréé, lui, répond de ce qu'il dit.
Le déroulement est presque toujours le même. Une annonce montre un visage connu et promet un rendement régulier. Un formulaire recueille votre numéro. Un conseiller rappelle, aimable et disponible. Vient le petit versement de départ, puis un écran qui montre des gains. Enfin, on réclame des frais pour débloquer votre argent, et ces frais n'ont pas de fin. Deux demandes font raccrocher tout de suite : un logiciel de prise en main à distance, ou un code reçu par message.
Regardez l'écran. Nous recopions trois lignes de frais, sans nom d'établissement ni numéro de compte. Droits d'entrée deux pour cent. Frais de gestion annuels un virgule deux pour cent. Frais de courtage un demi pour cent par opération. L'assistant explique chaque ligne, additionne l'année, puis chiffre dix ans. Nous refaisons le calcul à la main, et il tient. Puis nous cherchons l'établissement dans le registre officiel.
À vous. Prenez un relevé ou une brochure de placement et recopiez seulement les lignes de frais. Demandez l'explication de chacune, puis le total annuel. Refaites le calcul à la calculatrice et comparez. Cherchez ensuite l'établissement dans le registre officiel de votre pays. Enfin, envoyez vos cinq questions par écrit avant tout rendez-vous, et attendez la réponse.
Retenez le geste unique : aucun engagement le jour même. Vous cherchez le nom sur la liste officielle, vous en parlez à un proche, et vous dormez dessus. Et si vous avez déjà versé quelque chose, vous n'êtes pas naïf : ces gens s'entraînent toute la journée. Appelez votre banque, puis la police, sans attendre. L'IA éclaire, un professionnel décide. La prochaine leçon prépare le rendez-vous chez le notaire.
L'idée
Un conseil personnalisé vient d'un professionnel agréé ; l'IA explique le vocabulaire et prépare mes questions.
Un conseil personnalisé vient d'un professionnel agréé ; l'IA explique le vocabulaire et prépare mes questions.
La démonstration
Voici l’exemple, entièrement fait sous vos yeux, avant que vous ne le fassiez vous-même.
Voici l'exemple, entièrement fait sous vos yeux, avant que vous ne le fassiez vous-même.
Nous décodons un tableau de frais reçu par une connaissance. Nous avons recopié les lignes sans nom, sans numéro de compte et sans nom d'établissement.
Ce que nous écrivons : « Voici les frais d'un produit de placement. Expliquez chaque ligne en une phrase simple. Calculez le coût total pour une année, en pourcentage. Puis calculez ce que cela représente sur dix ans, pour un montant de 10000, sans tenir compte des gains. Ne me conseillez aucun produit et ne me dites pas quoi faire. Terminez par cinq questions à poser au conseiller. Lignes : droits d'entrée 2 pour cent. Frais de gestion annuels 1,2 pour cent. Frais de courtage 0,5 pour cent par opération. »
Exemple de réponse : « Droits d'entrée : prélevés une fois, au moment de l'achat. Frais de gestion annuels : prélevés chaque année sur la valeur du placement. Frais de courtage : prélevés à chaque achat ou vente. Coût la première année : environ 3,2 pour cent, hors opérations supplémentaires. Sur dix ans, les frais de gestion seuls représentent environ 1200 francs pour 10000 investis. Questions : quel est le total réel des frais par an. Quelle est votre rémunération sur cette vente. Que se passe-t-il si je retire dans deux ans. »
Ce que nous vérifions. Nous refaisons le calcul à la main, et il tient. Puis nous cherchons l'établissement dans le registre officiel de son pays. Les cinq questions partent par écrit avant le rendez-vous.
L'exercice guidé
Prenez un relevé ou une brochure de placement, et recopiez seulement les lignes de frais.
Pour vous entraîner, choisissez un exemple fictif et gardez vos informations personnelles hors de la conversation.
La consigne à copier
Cette consigne demande plusieurs choses. Copiez-les une par une, dans l’ordre : chaque étape se colle dans la même conversation, après la réponse à la précédente.
-
Voici les frais d'un produit financier ou d'un compte : [recopiez ici les lignes de frais, sans nom, sans numéro de compte, sans établissement]. Expliquez chaque ligne en une phrase simple. Calculez le coût total pour une année, en pourcentage, puis pour [un montant en chiffres ronds] sur dix ans, sans tenir compte des gains. Ne me conseillez aucun produit, aucun montant et aucun moment.
-
Terminez par cinq questions à poser à un conseiller, dont une sur sa rémunération et une sur son autorisation.
Les passages en couleur, entre crochets, sont à remplacer par vos mots.
- Prenez un relevé ou une brochure de placement, et recopiez seulement les lignes de frais.
- Collez la demande ci-dessus, sans aucun nom d'établissement et sans numéro de compte.
- Refaites le calcul vous-même, à la calculatrice, et comparez avec la réponse.
- Cherchez le nom de l'établissement dans le registre officiel de votre pays.
- Envoyez vos cinq questions par écrit avant tout rendez-vous, et attendez la réponse.
Comment revenir au cours après l’essai ?
Sur ordinateur, gardez le cours dans un onglet et ouvrez l’assistant dans un autre. Sur téléphone, revenez à l’application ou à l’onglet du cours après avoir envoyé votre demande. Vous pourrez retrouver ces étapes ici.
À cocher quand c'est fait
Cochez chaque phrase quand elle est vraie pour vous :
Le quiz de la leçon
5 questions, une à la fois, la réponse expliquée tout de suite.
5 questions, une à la fois. La réponse est expliquée tout de suite. Vous pouvez réessayer autant de fois que vous voulez : aucune note n'est gardée.
1. Une annonce promet des gains réguliers grâce à un programme automatique, avec un visage connu à l'appui. Le premier geste est…
Remplir le formulaire livre votre numéro et déclenche les appels, qui sont le vrai début de l'arnaque. La liste d'alerte de la FINMA et les listes noires de l'AMF se consultent en deux minutes. Réflexe : je ne laisse jamais mon numéro.
2. Un « conseiller » vous demande d'installer un logiciel pour vous aider à distance. Vous…
Un logiciel de prise en main à distance donne accès à vos comptes ouverts et à vos fichiers. Aucune banque et aucun conseiller autorisé ne procède ainsi. Réflexe : prise en main à distance égale raccrocher.
3. Vous avez placé une petite somme, l'écran montre des gains, et l'on vous demande des frais pour retirer. Que se passe-t-il ?
Les gains affichés ne sont qu'un écran, et les frais réclamés pour retirer se renouvellent sans limite. Le premier petit retrait accepté sert uniquement à installer la confiance. Réflexe : des frais pour retirer, c'est le signal d'arrêt.
4. Quelle question l'IA peut-elle traiter sans franchir la ligne ?
Expliquer un mot et additionner des pourcentages sont des opérations générales, vérifiables à la calculatrice. Les trois autres questions dépendent de votre situation et relèvent d'un professionnel agréé. Réflexe : le vocabulaire à l'IA, la décision à un humain autorisé.
5. Avant un rendez-vous avec un conseiller, quelle question protège le mieux ?
La rémunération révèle l'intérêt du vendeur, et l'autorisation se vérifie dans un registre public. Ces deux réponses en disent plus que toute la brochure. Réflexe : je demande qui paie le conseil.
Garder votre place
Et maintenant
D'ici demain, ouvrez le registre officiel de votre pays : les établissements autorisés de la FINMA en Suisse, les listes de l'Autorité des marchés…
D'ici demain, ouvrez le registre officiel de votre pays : les établissements autorisés de la FINMA en Suisse, les listes de l'Autorité des marchés financiers en France. Cherchez le nom de votre banque, pour voir à quoi ressemble une réponse normale. Puis écrivez sur votre carte : « Aucun engagement le jour même. »
Donner mon avis sur cette leçon
Comment avez-vous trouvé cette leçon ?
Deux questions, dix secondes. Vos réponses servent à corriger les leçons suivantes : c'est notre seul moyen de savoir ce qui passe mal.
Les mots de cette leçon
- Conseil personnalisé
- Une recommandation tenant compte de votre situation, réservée aux professionnels autorisés et surveillés.
- Frais de gestion
- Un pourcentage prélevé chaque année sur la valeur d'un placement, qu'il monte ou qu'il baisse.
- Droits d'entrée
- Une somme prélevée une seule fois, au moment de l'achat d'un produit financier.
- Registre officiel
- La liste publique des établissements et personnes autorisés à exercer, tenue par l'autorité de surveillance.
- Prise en main à distance
- Un logiciel qui permet à un tiers de piloter votre ordinateur, jamais demandé par un professionnel légitime.