Budget et dépenses : voir clair

L'argent file sans qu'on sache où. Un tableau d'une page suffit à le voir. Nous allons le construire ensemble, avec l'aide de l'IA, sans jamais lui montrer un relevé bancaire. Une heure de travail, et des économies qui reviennent chaque mois.

Objectif : À la fin, vous saurez bâtir un tableau de vos dépenses par catégories, sans confier vos relevés à une IA, et repérer trois fuites.

La vidéo

Les sous-titres sont affichés par défaut.

Transcription (le texte de la vidéo)

Nous entrons dans l'étape consacrée à votre argent. L'argent file sans qu'on sache où : les dépenses arrivent par petits morceaux, à des dates différentes. Dans cette leçon, nous construisons un tableau d'une page. Neuf catégories, un total, un reste à vivre. Et jamais un relevé bancaire montré à une IA.

Commencez par neuf lignes. Logement et charges. Assurances. Santé. Alimentation. Transports. Abonnements et communications. Loisirs et cadeaux. Impôts. Imprévus. En face, un montant mensuel moyen calculé sur trois mois. Les dépenses annuelles se divisent par douze : une prime payée une fois par an redevient comparable au reste. Puis vient le chiffre qui compte : le reste à vivre, par mois et par jour.

Un relevé bancaire est l'un des documents les plus parlants qui existent. Il porte votre nom, votre numéro de compte, et la liste de vos habitudes. Il ne se colle donc pas dans une IA. Deux méthodes l'évitent. Recopier seulement des montants par catégorie. Ou demander le tableau vide, avec ses formules, et le remplir soi-même dans un tableur. Budget-conseil Suisse et la Banque de France proposent des modèles gratuits.

Regardez l'écran. Nous donnons huit montants et un revenu, sans aucun nom de commerçant. L'assistant range, calcule et pose dix questions de repérage. Deux découvertes. D'abord, son total était faux : nous avons recompté à la main, et l'addition ne tombait pas juste. On recompte toujours. Ensuite, une protection juridique apparaît dans deux polices différentes. L'assureur confirme le doublon, et la résiliation part avant l'échéance.

À vous. Sortez trois relevés récents et calculez une moyenne par catégorie. Recopiez uniquement les montants, sans nom de commerçant. Recalculez le total vous-même. Répondez aux dix questions de repérage et notez les trois fuites les plus probables. Enfin, inscrivez dans votre agenda les échéances de vos deux principaux contrats. Vous ne pouvez rien casser.

Retenez les quatre familles de fuites. Les abonnements oubliés. Les doublons d'assurance. Les frais bancaires et de gestion. Et les reconductions tacites, qui renouvellent un contrat si vous ne dites rien. Si le budget reste négatif, ce n'est plus une affaire d'IA : un service social ou une association de conseil budgétaire examine votre situation réelle. L'IA éclaire, un professionnel décide. La prochaine leçon ouvre vos contrats.

L'idée

Je range mes dépenses par catégories, je calcule mon reste à vivre, et je cherche les fuites une par une.

La démonstration

Voici l'exemple, entièrement fait sous vos yeux, avant que vous ne le fassiez vous-même.

Nous construisons le tableau d'un couple à la retraite. Aucun relevé n'a été montré : seuls des montants mensuels, recopiés à la main, sans nom de commerçant.

Ce que nous écrivons : « Voici mes dépenses mensuelles moyennes, en francs, sur trois mois. Logement 1450, assurances 690, santé 210, alimentation 620, transports 180, abonnements 145, loisirs 200, impôts 480. Revenus 3900. Rangez ces montants dans un tableau clair. Calculez le total, le reste à vivre par mois et par jour. Puis posez-moi dix questions pour repérer des dépenses oubliées ou en double. Ne me proposez aucun placement. »

Exemple de réponse : « Total des dépenses : 3875 francs. Revenus : 3900 francs. Il reste donc 25 francs par mois. Questions : avez-vous une protection juridique dans deux contrats différents. Quels abonnements datent de plus de deux ans. Votre franchise d'assurance-maladie est-elle adaptée. Payez-vous des frais de compte. Avez-vous des primes annuelles non comptées. »

Ce que nous vérifions. Le total est faux. En recomptant à la main, nous trouvons 3975 francs. Le budget est donc négatif de 75 francs par mois, et non positif. La leçon mérite d'être retenue : on recompte toujours un chiffre qui décide. Ensuite, la protection juridique apparaît bien dans deux polices. Un appel à l'assureur confirme le doublon, et une résiliation part avant l'échéance.

L'exercice guidé

Vous ne pouvez rien casser.

Vous ne pouvez rien casser. 1. Sortez trois relevés récents et calculez, catégorie par catégorie, une moyenne mensuelle. 2. Recopiez uniquement les montants dans la demande ci-dessus, sans nom de commerçant. 3. Recalculez vous-même le total à la main ou avec une calculatrice. 4. Répondez aux dix questions et notez les trois fuites les plus probables. 5. Inscrivez dans votre agenda les dates d'échéance de vos deux principaux contrats.

La consigne à copier :

Voici mes dépenses mensuelles moyennes, calculées sur trois mois, sans aucun nom de commerçant : [logement], [assurances], [santé], [alimentation], [transports], [abonnements], [loisirs], [impôts]. Mes revenus mensuels : [montant]. Rangez ces montants dans un tableau clair par catégories. Calculez le total, puis le reste à vivre par mois et par jour. Posez-moi ensuite dix questions pour repérer des dépenses oubliées, en double ou reconduites automatiquement. Ne me proposez aucun placement et aucun produit.

Trois vérifications

Cochez chaque phrase quand elle est vraie pour vous :

Je vois un tableau par catégories, avec un total et un reste à vivre.
Je vois que j'ai recalculé le total moi-même, et qu'il correspond.
Je vois trois fuites possibles notées : abonnement, doublon, frais ou reconduction.
Je vois dans mon agenda les dates d'échéance de mes deux principaux contrats.

Le quiz de la leçon

5 questions. La réponse est expliquée tout de suite. Vous pouvez réessayer autant de fois que vous voulez : aucune note n'est gardée.

1. Pour faire analyser vos dépenses, vous voulez gagner du temps. Que faites-vous ?

2. L'IA affiche le total de vos dépenses. Quel est le geste suivant ?

3. Vous découvrez une protection juridique dans deux contrats différents. Que faites-vous ?

4. Quelle dépense mérite d'être divisée par douze dans votre tableau ?

5. Malgré le tableau, le budget reste négatif chaque mois. Le bon geste est…

Garder votre place

Et maintenant

D'ici demain, sortez trois relevés et remplissez neuf lignes sur une feuille : logement, assurances, santé, alimentation, transports, abonnements, loisirs, impôts, imprévus. Un montant par ligne, calculé sur trois mois. Notez ensuite les échéances de vos deux principaux contrats dans votre agenda. Nous vous reposerons une question dans 3 jours.

Comment avez-vous trouvé cette leçon ?

Deux questions, dix secondes. Vos réponses servent à corriger les leçons suivantes : c'est notre seul moyen de savoir ce qui passe mal.

Les mots de cette leçon

Reste à vivre: Ce qui demeure disponible après les dépenses fixes, souvent ramené à un montant par jour.
Dépense fixe: Une dépense qui revient chaque mois sans décision de votre part : loyer, assurances, abonnements.
Reconduction tacite: Le renouvellement automatique d'un contrat si vous ne le résiliez pas avant la fin du préavis.
Doublon: Une même garantie payée dans deux contrats différents, qui n'indemnise pourtant qu'une fois.
Préavis: Le délai à respecter avant l'échéance pour qu'une résiliation soit valable.

Tout le glossaire